Реформират начина на ценообразуване на задължителната застраховка „Гражданска отговорност“. Това става ясно от публикувани за обществено обсъждане промени в нормативната уредба, които при приемането си ще засегнат всички собственици на превозни средства.

Новите текстове за изменение на Наредба № 54 въвеждат изискванията на европейската Директива (ЕС) 2021/2118 и регламентират електронния обмен на данни, необходим за функционирането на системата „бонус-малус“. Основната цел на проекта е да се осигури прозрачен автоматичен достъп до историята на претенциите и да се предотвратят опитите за застрахователни измами.

Системата „бонус-малус“ е механизъм за индивидуално ценообразуване на застраховката „Гражданска отговорност“, при който цената на полицата зависи пряко от застрахователната история на водача. Шофьорите, които не са причинявали пътнотранспортни произшествия и тяхната застрахователна компания не е изплатила обезщетения за вреди на други лица, ползват отстъпка от базовата цена (бонус), докато тези с регистрирани виновни катастрофи и щети се наказват с по-висока премия (малус), обясни за TrafficNews застрахователят Христина Костанева.

Основната цел на системата е да стимулира дисциплинираното шофиране и справедливо да разпредели финансовата тежест, като прехвърли по-големите разходи върху рисковите участници в движението. От години у нас се правят опити за внедряване на системата, но се очаква тя да заработи напрактика до няколко месеца. 

Ето основните акценти от предлаганите промени:

Край на хартиените удостоверения

Застрахователите ще оценяват риска въз основа на историята на щетите за период от 5 години преди датата на искането. Водачите вече няма да бъдат задължени да представят хартиени удостоверения за липса на предявени претенции. Застрахователните компании ще извличат необходимата информация служебно и безплатно чрез нова вътрешна електронна административна услуга, предоставена от Гаранционния фонд. Проектът на наредбата изрично забранява на застрахователите да изискват от застраховащите лица подобни документи, с което се цели намаляване на административната тежест за гражданите.

Превенция срещу фиктивното прехвърляне на автомобили

За да се избегне „изтриването“ на историята на претенциите чрез формално прехвърляне на собствеността (например между свързани лица или при лизинг), са предвидени специални ограничения. Електронната услуга ще предоставя информация за щетите и при промяна на собствеността, ако преди нея застраховащият е бил собственик, ползвател по талон, приобретател или обичаен водач, който е сключвал предходен договор за същото превозно средство. По този начин историята на щетите ще следва реалния ползвател на автомобила.

Мерки срещу застрахователните измами

С цел противодействие на застрахователните измами, компаниите, предлагащи „Гражданска отговорност“ и „Каско“, ще получат право на достъп до данните от протоколите на МВР за пътнотранспортни произшествия и до двустранните констативни протоколи. Тези данни включват информация за причинителя на произшествието, данни за съпричиняване, детайли за свидетелството за управление и снимки, когато са налични. За да се защитят личните данни, достъпът ще се разрешава само по конкретна заявка във връзка с вече предявена претенция. Освен това застрахователите ще бъдат задължени да актуализират данните за новите претенции в регистъра на Гаранционния фонд в реално време.

Обхватът се разширява към земеделската техника

Понятието „моторно превозно средство“ в нормативната уредба се заменя с по-широкото „превозно средство“. Услугата за извличане на данни ще обхваща всички машини, за които се сключват полици, включително селскостопанската и горската техника, която често не фигурира в регистрите на МВР. Търсенето в системата ще се осъществява чрез комбинация от идентификатор на собственика (ЕГН или ЕИК) и номер на рама (VIN) или регистрационен номер на превозното средство.

Гаранции при технически срив

Проектът урежда и хипотезата на обективна техническа невъзможност, при която Гаранционният фонд не може да обслужва електронната система в продължение на повече от 4 часа. При подобен сценарий Комисията за финансов надзор ще може да разпореди на застрахователите временно да генерират полици и ценови предложения въз основа на информацията в техните собствени системи. Това гарантира, че процесът по сключване на застраховки няма да бъде блокиран заради компютърен проблем.

Преходен период

За привеждане на информационните системи на застрахователите и Гаранционния фонд към новите европейски изисквания са предвидени преходни периоди, които варират от 3 до 18 месеца след влизането на наредбата в сила.