Нови правила за управление на лошите кредити влязоха в сила. Те се отнасят за заеми, изтеглени след 30 юни 2019 г.  Според промените всеки, който забави вноска, автоматично влиза в черен списък и получава най-висок рисков профил. Това означава,  че ако поиска да изтегли нов заем от която и да е банка, ще бъде одобрен много по-трудно и ще му бъдат отказани преференциални лихви. За какво трябва да внимават хората, които имат заеми, TrafficNews потърси мнението на кредтния консултант Тихомир Тошев.

-----

-  Как ще коментирате новите правила за управление на лошите кредити? Според промените всеки, който забави и една вноска, автоматично влиза в черен списък и получава най-висок рисков профил.

-     В България отдавна има кредитен регистър, в който се вписва в детайли как се справя с плащанията всеки, който има кредит, лизинг или кредитна карта.  И досега беше така – ако сте забавили вноска и искате нов кредит, такъв може да ви бъде отказан или да ви се отпусне при не чак толкова добри условия, защото с вижда, че сте с рисков профил.

С промените на банките се обръща още веднъж внимание, че те трябва да са много внимателни в оценката на кредитоспособността и в проверката на това дали кредитоискателят е  бил коректен в предишни случаи. И ако не е бил такъв, да му се откаже кредит или пък да му се даде, но при по-високи лихви.

-   След колко дни забавяне на вноска банката предприема мерки?

-   Според новите правила това трябва да стане след 90 дни просрочване за ипотечен и 30 дни - на потребителски кредит. Ако направите такова закъснение,  кредиторът е длъжен да се свърже с вас и да ви уведоми за последиците.  

 Иначе докладването в Централния кредитен регистър си остава два пъти в месеца. Дори само 5 дни да сте просрочили кредита си, на 15 и 1 число ще ви докладват. Промяната е, че вече се казва изрично на банките, че на клиенти, които забавят и пропускат вноски, от тук нататък може да им бъде отказан друг кредит или той да е при по-лоши условия.

И сега голяма част от банките изпращат напомнящ sms , ако закъснеете с вноската 3-4 дни. С промените се задължават всички банки да го правят в посочените срокове. Сега  всяка банка действа различно. Някои например може да не ви потърсят на 30-я ден след забавянето. Или пък ако сте си променили телефон и адрес, няма как да ви открият. Сега се изисква един път годишно банките да обновяват данните си, за да имат винаги връзка с вас.

-  Какво ще се случи, ако човек например си смени работата и заплащането му е по-ниско от това, което е получавал, когато е взел кредита?

-  Ако вашето финансово състояние се влоши, също има вероятност при следващ кредит да не можете да получите толкова добри условия като при първия.

Банките трябва да следят и дали по време на обслужване на кредита сте си запазили това финансово състояние, което сте имали при неговото искане. И ако то се промени в негативна посока, нови кредити може да ви бъдат отказвани или да ви бъдат отпускани при по-лоши условия.

- Това важи ли  за старите кредити?

-   Не, това е новото в законодателството. Всички тези промени се правят, за да накарат банките да са доста по-внимателни при отпускането на кредити.

-   Дали тези изисквания ще бъдат прехвърлени към старите кредити?

-   Няма как това да стане със задна дата. Но и не е кой знае каква фрапираща промяна. Всички хора, които имат кредити, трябва да  задължително да спазват датата, на която са поели ангажимент да си внасят вноската.

Защото ще бъдат докладвани в Централния кредитен регистър. Заради тежката криза 2008-2014 г. много хора изпаднаха в невъзможност да обслужват задълженията си, които се  превърнаха в  лоши кредити. На тези хора в момента всички банки им отказват заем. Не само на невърнатите, но и на просрочените отказват – ако не са плащали 3-6-9 месеца.

-  Лихвите са рекордно ниски, дори имаше случай  банка в Дания да даде отрицателна лихва по ипотечен кредит. Ще имаме ли и други подобни случаи?

-   Това е маркетингов ход на банката, даде отрицателна лихва, но я компенсира с такси. Никой не може да си плаща за това, че ти е дал пари.

-   Каква е прогнозата Ви за лихвите?

-   Те ще се задържат около тези нива, които наистина са исторически ниски. Преференциалните оферти на банките по ипотеките в момента са между 2,7 и 3,3%, а стандартните – между 2,95 и 3,5%. Очаквам да се задържат на тези нива до края на годината.

Пазарът върви добре, данните показват сериозен ръст във всички сегменти – и във фирмено, и в ипотечно, и в потребителско кредитиране. Има активност на пазара, очаквам да остане стабилен до края на годината.

-  А след това?

-  Малко е рано, но от това, което виждаме в момента, очаквам следващата година да е като тази - без повишаване на лихвите, но може да се забавят ръстовете.

-   При потребителските кредити какви са лихвите?

-    Движат се между 4,75 и 6,5%. В този сегмент сме сред страните с едни от най-ниските лихви в Европа. Но при ипотечните има и по-ниски.