В световен мащаб се наблюдава устойчива тенденция към безкасови плащания, което се дължи на редица фактори: развитието на електронната търговия, удобството на мобилните портфейли,  използването на различни форми на електронни пари и други. 

Големите икономики като САЩ и държавите от Западна Европа от години отчитат намаляване на използването на пари в брой, като все повече хора се обръщат към дебитни, кредитни карти и дигитални форми на плащане. С подобряването на интернет инфраструктурата и безопасността при онлайн трансакциите, традиционното „плащане в брой“ се измества от модерен и гъвкав подход.

Тази обща картина не подминава и пазарите в Централна и Източна Европа, където технологичният напредък и засилената конкуренция между финтех компании, банки и други финансови институции водят до по-достъпни и бързи решения. Дори по-консервативните пазари започват постепенно да приемат картови и мобилни плащания като удобен стандарт. 

„Кешът е цар“?

Ако в България до преди няколко години кешът имаше доминираща роля, тъй като хората често предпочитаха да държат пари в брой за ежедневни разходи и сметки, днес картината е друга. „Наследниците на трона“ са безкешовите и дигиталните плащания. За последните пет години се наблюдава значителна промяна: плащането с карти и онлайн услугите стават част от ежедневието. И макар кешът да продължава да има важно място, особено при някои по-специфични трансакции, бързината и сигурността на безкешовите разплащания вече са безспорен аргумент в тяхна полза.

Анализ на поведението на потребителите на кредитна карта Бяла Карта за последните пет години, между 2019 и 2024 година, показва динамично развитие на безкешовите разплащания.  Данните за обем сочат, че тегленията от банкомат – макар и да надхвърлят 75%, през 2019 година – постепенно отстъпват пред все по-предпочитаните безкешови методи. До 2024 г. общата сума изтеглена на ATM спада до около 55% от общия обем. В същото време сумата на онлайн разплащанията скача двойно -  от около 10% на над 29%, а плащанията на ПОС терминал се увеличават от 12% до над 16%.

Източник на изображение: Аксес Файнанс АД

Ако разгледаме броя на трансакциите, спадът при трансакциите на банкомат е още по-силно изразен. Те представляват над 55% от всички трансакции през 2019 година и стигат до 23% през 2024 г.

Източник на изображение:: Аксес Файнанс АД

В същото време се забелязва любопитна тенденция: въпреки че българите теглят по-рядко, средната сума на едно теглене от банкомат расте осезаемо. През 2019 г. тя е около 140 лева, а до 2024 г. надхвърля 217 лв. Причината за това е предмет на друга интерпретация. 

Пазарът в България далеч не е напълно дигитализиран и парите в брой имат своето място. Когато става въпрос за хранителни стоки, дрехи, пътувания и сметки обаче, хората все по-често избират картови и онлайн разплащания. 

На какво се дължи възходът на безкешовите плащания?

Всички тези данни говорят красноречиво: в рамките на само пет години – до 2024 г. – безкешовите плащания в България набират сериозна популярност. Увеличаването на картовите и дигитални плащания през последните години е съвкупност от фактори, някои от които включват ускорената дигитализация покрай COVID-19, въвеждането на по-сигурни технологии за верификация и по-строги протоколи за защита, по-добра инфраструктура и достъпност на ПОС терминали и онлайн платформи, както и по-висока култура на потребителите относно ползите и сигурността на електронните и безконтактните разплащания.

Кешът си запазва ролята, но по-скоро за ситуации, в които дигиталните решения все още не са широко достъпни – останалото вече уверено се „пренася“ в онлайн и картовия свят.

Дигитализация в ежедневието – електронни пари и перспективи

Потребителите имат все по-лесен достъп до безкешови опции за разплащане. Различни финтех приложения допълнително насърчават избора на безкешови форми на плащане. Мигновените преводи между приятели, мобилните разплащания и изцяло онлайн банкирането стават все по-предпочитани, особено сред младите и активните потребители. Така все повече хора виждат смисъл да държат по-малко кеш в джоба и да разчитат на гъвкавите дигитални решения.

Друг аспект на дигиталната промяна са дигиталните решения за кредитиране, които стават все по-популярни. Банки и небанкови институции започват дигитализацията си, а достъпът до микро кредит или кредитна карта може да бъде за минути. Почти една година Бяла Карта предлага на потребителите си изцяло дигитална кредитна карта, която може да бъде заявена изцяло онлайн, а при одобрение картата може да бъде в телефона на потребителя до минути. Подобен тип иновации са предпоставка за все по-динамичното развитие на картовите и безкешови разплащания в България.

Наблюденията върху пазара в България и света показват, че парите в брой ще останат релевантни. Данните обаче са недвусмислени: картовите, онлайн и мобилните разплащания се развиват с бързи темпове, като мотивите зад тази промяна включват удобство, сигурност и достъпност. Това пък дава тласък на иновациите в предлагането на финансови услуги – от достъпно кредитиране за ежедневни нужди до комплексни дигитални решения. И докато бъдещето на парите в брой е въпрос на дългосрочни дискусии, настоящето е ясно: българите все по-убедено избират картата и безкешовите разплащания.